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打理好存款用好貸款精打細算加息后的理財生

2020-01-16 21:50:21来源:励志吧0次阅读

打理好存款用好贷款 精打细算加息后的理财生活

核心提示:

央行宣布自2010年10月20日起加息,这是3年来首次加息加息后,要如何理财这是很多人必须面对的一个新命题加息后利率变动,存款利率和

加息影响 之 存款篇

一年期定存42天内转存才划算

上周,小林正在着手调整自己的存款账户,这一切都缘于前不久的加息几个月前,她刚将不少活期存款转存为不同期限的定期存款利率上调后,小林自然要重新存款获取高利息

“我的几张定存是否要取出来转存呢”相对于小林的果断,不少人面对加息,则显得犹豫

说,需不需要取出转存,还要视具体情况而定

精打细算:10万元存一年利息增加250元

2010年10月20日起,央行3年来首次加息,上调存贷款基准利率25个基点

根据央行调整后的存款利率,活期存款利率仍维持0.36%不变,一年期存款利率提高25个基点,由原来的2.25%提高到2.5%,二年期存款利率提高46个基点,由2.79%提高到3.25%,三年期存款利率则由3.33%提高到3.85%,五年期存款利率由3.6%提高到4.2%,存款期限越长,利率提高幅度越大

由此,假设一位央行客户有1万元,按照加息后的三个月、半年、一年期、二年期、三年期、五年期的存款利率来计算,这位顾客利息分别增加了20元、22元、25元、46元、52元和60元如果10万元存一年定期,利息将增加250元

转存时机:一年期定存42天内转存划算

中国规定,定期存款的利率以存入日的利率为准,活期存款以取出的时间为准每逢加息,总有一部分人把定期存款取出来重存一遍,以获得更多的利息收入

但是,不是所有的存款提前支取重存都划算要根据原有存款存期以及距离到期日的时间来决定定期存款一旦转存,从以前的存入日到转存日这段时间的利息将按照活期利率计算,转存日之后才按照新的定期利率计算,所以定期存款如果存款时间已较长,办理转存并不合适

那么,什么时候是最好的转存时机业内人士通过一个公式来计算这个转存时机该公式为:合适的转存时限=360天×存期(年)×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)

以目前实际存款利率计算,新定期年息为2.50%,老定期年息为2.25%,目前的活期年息为0.36%,公式为:360×1×(2..25)÷(2..36)=42天,即合适的转存时限约为42天,以此类推可以得出二年期约84天、三年期约126天、五年期约210天也就是说如果客户存款是在上述相应天数之内,此时转存就有利

存款建议:可选“四分法”定期存款

一家国有银行福建省分行理财师吴小姐说,由于存在继续加息的可能性,建议客户存款期限不要太长,一年左右较为适宜这样一旦利率再次提升,投资者存款到期后可迅速转存享受新利率

她建议,市民存款可选择“四分法”定期存款和“月月存储”的组合方式,尤其是针对金额较大的存单,完全可以拆分为等额3个月、6个月、1年、2年期等;在存款时间上,也可以选择逐月累计存款,每1个月或几个月存一张定期存单

加息影响 之 房贷篇

是否要提前还贷视情况而定

“央行加息了,每个月的房贷月供要多交多少钱”

“我要不要提前还贷呢”

加息后,另一个被广为关注的问题是房子的贷款问题加息后,房贷增加了,有不少正在还贷的买房者考虑提前还贷

加息后,如何正确处理还贷

百万元房贷月供涨百元

加息的消息直接影响的莫过于正准备或已经贷款购房的市民,背负房贷的人压力增加了不少

对房奴来说,加息后,影响最大的是5年期以上贷款利率的上调,由现行的5.94%上调到6.14%,房奴的还款压力增加了比如,贷款100万元贷款20年,按照原有的5.94%等额本息还款,20年还款总额为171.1137万元,月供为7129元;按新利率计算,贷款100万元的月供为7245元每月,每月须多付116元如果是首套房按8.5折利率计算,则加息前月还款额为6627.2元,加息后为6721.7元,增加94.5元

对于现行的上浮10%利率的二套房贷客户而言,同样100万元的20年期等额本息还款按揭,月还款额提高了130.26元;累计支付利息款则增加3万多元

要不要提前还贷不一定

“手头上刚好有一些钱,不如提前还贷好了”面对加息,买房不到1年的高先生想提前还贷不只高先生有提前还贷的想法上周从在榕各家银行了解到,银行接到提前还贷的咨询多了

到底应不应该提前还贷呢“除了考虑利率因素外,还要综合考虑家庭收入、预期支出等多方面因素”一家股份制银行福州分行个贷中心的陈先生说

从利率因素来说,如果之前享受利率下浮,选择提前还贷要谨慎因为,目前银行房贷政策收紧,首套房贷利率一般下浮15%左右,一旦提前还贷,再申请利率优惠的贷款更难

另外,陈先生认为,两类贷款者不宜提前还贷:一是选择“等额本息还款法”的,如果贷款年限已经过半,那么,意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还,剩下的月供中绝大多数都是本金,提前还贷的意义就不大了;二是还款期已达到1/4的、使用等额本金还款法的,此时月供的构成中,本金开始多于利息,此时提前还款,也不利于有效节省利息

无论是一套房还是二套房,现在提前还贷都不是个好选择一般来说,现在加息了,房贷还款额也是从明年1月份才开始提高(合同中约定从当年开始执行新利率的除外),只要赶在今年年底前提前还贷都可以避开加息影响,对于资金并不十分充裕的客户来说,不要急着提前还贷

目前,经过这次加息,CPI和存款利率仍然是倒挂的,“在负利率的时代,可适当负债进行消费和投资”陈先生说

理财专家提醒,如果擅长投资,能找到更好的投资方式,可不必着急提前还贷

用好公积金贷款能省钱

住房公积金存贷款利率也出现调整,从2010年10月20日起,上年结转的个人住房公积金存款利率上调0.2个百分点,由现行的1.71%调整为1.91%当年归集的个人住房公积金存款利率保持不变根据通知,从10月20日起,上调个人住房公积金贷款利率五年期以下(含五年)及五年期以上个人住房公积金贷款利率分别上调0.17和0.18个百分点,五年期以下(含五年)从3.33%调整为3.50%,五年期以上从3.87%调整为4.05%

用公积金贷款买房,贷款30万元,按照五年期以下(含五年)公积金贷款利率从3.33%调整为3.50%计算,调整前,购房者月供为5434.71元,而调整后将为5457元,每月多还款22.29元如果依旧是以贷款30万元为例,按照五年期以上公积金贷款利率从3.87%调整为4.05%计算,调整前,月还款为1797.46元,利率调整后,月还款为1825.85元,购房者每月要多还款28

.39元

用好公积金贷款,将让买房者更省钱比如,以一笔60万、20年期的公积金贷款计算,加息后,借款人每月多支付月供56.80元,多支付总利息13631.13元

一家国有银行福建省分行理财师吴小姐表示,与加息后的商业贷款相比,加息后的公积金利率仍然存有明显优势,公积金借款人每月可节省约700元的利息,节省总利息16万余元

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